| (Spaar)rente overzicht

Aflossen of sparen?

De keuze sparen of aflossen is altijd afhankelijk van de specifiek situatie en de wensen van je klant. Denkt je relatie erover om af te lossen? Laat hem dan altijd contact met je opnemen. Als adviseur kan je uitleggen wat de gevolgen zijn van het aflossen van zijn hypotheek. Is het voor jouw relatie niet verstandig om af te lossen? Zorg dan dat hij de hoogste spaarrente krijgt.

Wat levert meer rendement op
Dit is volledig afhankelijk van:

  • De spaarrente die de relatie ontvangt;
  • De waarde van de woning van de relatie ten opzichte van zijn schuld;
  • De vraag of de relatie een aflossingsvrij deel heeft;
  • De hypotheekrente die de relatie betaalt;
  • Het inkomen en het belastingvoordeel van de relatie;
  • De vermogensrendementsheffing die de relatie betaalt.

Een relatie die:

  • nog geen vermogensrendementsheffing betaalt en,
  • een goede rente op zijn spaargeld ontvangt en,
  • een gunstige huizenprijs ten opzichte van zijn schuldrest heeft en,
  • een gunstige hypotheekrente betaalt,

zal voordeliger met sparen uitkomen dan één die in de omgekeerde situatie zit.

Flexibiliteit
Wenst jouw relatie flexibiliteit en wil hij zijn vermogen niet alleen in stenen hebben dan is sparen een goede optie. Het is immers lastig om geld dat in het huis is gestopt weer te gelde te maken als dat noodzakelijk is. Bovendien kan dat leiden tot een niet aftrekbaar hypotheekdeel.

Weinig spaargeld
Het is natuurlijk zeer belangrijk dat jouw relatie een minimale financiële buffer aanhoudt om financiële tegenvallers op te vangen. Bereken zelf via deze tool van het Nibud hoeveel buffer jouw relatie het beste kan aanhouden.

Veel spaargeld
Als jouw relatie veel spaargeld heeft (meer dan € 30.000 euro per persoon), is het misschien verstandig om extra af te lossen. Je betaalt boven dit bedrag vermogensrendementsheffing. Je spaargeld levert dan immers minder op.

Wanneer aflossen
Wanneer jouw relatie een hoge hypotheekrente heeft en bijvoorbeeld een niet aftrekbaar hypotheekdeel is het vaak aantrekkelijk om af te lossen. Ook kan het erg gunstig zijn om zoveel af te lossen dat jouw relatie in een lagere risicoklasse terecht komt. Hier zit namelijk een hefboomeffect in omdat de lagere rente over het hele hypotheekbedrag gerekend wordt.

Rekenvoorbeeld sparen of aflossen

Uitgangspunten

Hypotheek:    € 200.000,-
Maandelijks bedrag om te sparen of af te lossen: € 200,-
Bruto jaarInkomen: € 45.000,- (belastingtarief: 40,85%)
Hypotheekrente (aftrekbaar):  2,3%
Rente spaarplan: 2%

In dit voorbeeld zal een maandelijkse inleg gedurende 10 jaar in een spaarplan € 26.563,- opleveren (€ 2.563,- opbrengst bij een inleg van € 24.000,-). Dit bedrag kan bijvoorbeeld gebruikt worden om de hypotheek af te lossen.

Als het maandelijkse bedrag van € 200,- gebruikt zou worden om de hypotheek af te lossen is na 10 jaar 24.000 afgelost. Door de geleidelijk dalende hypotheekschuld wordt steeds minder rente betaald. Dit levert in dit voorbeeld een besparing op van € 1.440,- netto (rekening houdend met hypotheekrente aftek).
Vergeleken met de € 2.563,- opbrengst uit het spaarplan levert het aflossen van de schuld € 1.123,- minder voordeel op.

Als de spaarrente lager of de hypotheekrente hoger zou worden, wordt het voordeel van sparen kleiner of zelfs negatief. Het omgekeerde geldt natuurlijk ook.

Een additioneel voordeel van het spaarplan is de flexibiliteit en de financiële buffer die er wordt gecreëerd ten opzichte van het geld te stoppen ‘in stenen’.